保險公司的黑幕,買保險要理智

2019-08-10 18:06 | 來源:未知

保險公司的黑幕,買保險要理智

銀行賣的保險產品主要是兩類:分紅險和萬能險。
那我們就一個一個來說一說。
分紅險:
分紅險是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一年度該類分紅保險的可分配盈余,按照一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。
分紅險又分為分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險等等
而分紅險其實非常坑,為什么這么說?因為分紅險的關鍵詞離不開“保本”、“返還”。繳費5年、10年,每年幾千幾萬不等,等第二年就可以每年返還一筆錢,等孩子上學或者老人退休,又可以拿一筆錢。即保本又有分紅,聽上去很美好。

保險公司的黑幕,買保險要理智
但是這類保險時間跨度非常長,你投入了好多錢,這些錢是動不了的,要提前拿回還會損失本金。并且最重要的一點是收益非常低,最終受益不會高于3.5%,就和銀行的儲蓄收益差不多。你要想,保險公司是盈利性質的,不是做慈善的,保險公司請的精算師都是年薪百萬的,哪會讓你輕易掙錢。
陷阱1:夸大保單投資報酬率
“這張分紅保單預定利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計算,長期年均收益率就可以高達6%左右呢,這么好的商品到哪兒找!”
把預定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報酬率,這是不對的!
保險消費者必須明白,分紅險的預定利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動的,而且是沒有保證的!
根據相關法規規定,分紅險的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負數(當然,保險公司在實際操作當中往往會將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現復數)。
因此,將分紅保單的預定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率,絕對是“障眼法”!
陷阱2:分紅保單一定抗通脹
“由于每年都會有一定的分紅,加上內含一定水平的預定利率,因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果!”
分紅險能抵御通貨膨脹,這是大家經常能聽到的一種說法。但果真如此嗎?事實上,并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力,關鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。
分紅保單通過分紅機制,可以加強抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,消費者必須清楚了解分紅是不確定的。
陷阱3:分紅險絕不賠錢
“分紅保單是保本商品,能保證你永遠不賠錢!”
沒錯,分紅保單因為有預定利率的最低保證,且它的宣告利率下限規定不得為負值,目前市場上的分紅險預定利率通常設計為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩健的100%保本的商品。
但是,和很多理財產品一樣,分紅險的保本當然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內就提前退保,那很可能就會虧本,特別是在投保后兩三年內就解約,虧損額度還不小呢!
因為保險公司每銷售一份保險,就會有很多的費用產生,比如營銷費用、管理費用和其他財務費用等,這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取,通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價值準備金扣除相關各類費用后的金額,通常就會小于所繳保費,也就是平常說的“現金價值”(退保時能從保險公司領回的錢)會小于已繳保費,投保客戶就會有本金上的損失。
萬能險:
萬能險和分紅險很相像,也是打著“保本拿息”的口號,不過萬能險是可以隨時提取賬戶的,不用擔心損失本金。

保險公司的黑幕,買保險要理智
通常萬能的投資渠道,就是給某外資銀行做同業存款,即把收到的萬能險保費存入銀行,簽訂銀行同業存款利息水平協議,獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后,再把剩余收益返還給客戶。
萬能險,指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險,也是一種變額壽險,也叫投連險,不同的是它有保底,也就是說,除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后,投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費,并且任意提高或者降低死亡給付金額,只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且,萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率,保證了最低的收益率。
  

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