再便宜的保險,保險公司都是血賺...

2019-08-11 18:57 | 來源:未知

再便宜的保險,保險公司都是血賺...

再便宜的保險,保險公司都是血賺...

 

很多人買保險之前,會對比多家保險公司的產品。

比多了就會發現——

保障責任都差不多,保額也一樣,不同的保險公司,價格差別居然那么大!

為什么呢?這就要從保險產品的定價說起。

大家都知道,保險公司有精算部門,我們負責保險測評和后期理賠的同事,之前就是精算師。

他們之前會根據生命表、預定利率、公司運營成本和預留利潤,來敲定保險產品的價格。

其中生命表又叫死亡表,反映一個國家或者區域人口死亡的規律。

它主要影響壽險產品和養老金。

對于壽險產品,預期壽命越長,賠付期限延后導致成本降低,保費有可能下降。

對于養老保險,預期壽命越長,意味著保險公司賠付額越多,保費就可能上漲。

大家發現了么?剛好反著來……

至于醫療險、重疾險和意外保險,影響風險保費的主要因素,是疾病發生率和意外發生率。

精算部會對歷史發生規律及概率進行總結,將其作為定價依據。

所以能做精算師的,統計學都學的666~

除此之外,真正拉開保險公司產品價格的,是這幾個因素——

運營成本、預定利率和預留利潤。

先嘮嘮運營成本,比如員工工資、場地租金、物業管理等等。

不同公司的運營成本,差異就非常大了。

比如在全國有很多分支機構的傳統保險公司,每年要為這些分支機構(類比銀行網點),承擔一筆不小的費用。

而互聯網保險公司,不需要開設分支機構,全國都可投保,全國都能理賠。

這其中的運營成本有多大差距,大家可以感受下。

而且為了發展代理人,一些保險公司每年都會拿出幾十億的預算,來進行廣告投放。

比如中國平安,就是典型代表。

廣告費從哪里拿?一則君不說,大家都懂。

其次是預定利率不同。

預期利率就是預期收益率,一般根據產品的未來預估回報來設置。

更高的預定利率,意味著保險公司承擔了更大的成本和投資風險,而投保人得到了實惠。

更低的預定利率,意味著保險公司的投資風險減輕了,但投保人就需要支付更大的成本。

2013年的新規規定,人身保險保單的法定評估利率為3.5%,在這個范圍內,保險公司可以自主定價。

如果想開發便宜的產品,也就是預定利率高于3.5%,需要提前報送保監會審批。

目前市面上的重疾險,預定利率主要在3%-3.5%,差別不大,對保費影響也不大。

但是對于分紅型理財險,預定利率起重要作用。

這也是一則君不建議買儲蓄型保險的原因,這點收益率,確實太雞肋了。

最后是預留利潤不同。

主要看保險公司給自己的利潤空間有多大,這就關系到保險公司賺多賺少了。

這也是為什么一則君從來不買平安福,但是熱衷買平安的股票,平安的利潤確實很可觀。

說回正題,不同保險公司的銷售策略不同,有的重“質”不重量,有的則薄利多銷。

比如說有些保險公司定價是成本價的2倍,有些是1.5倍。1.5倍的保險價格低,更容易吸引人,銷量可能會更多。

這樣來看,如果預留利潤較少,但是產品銷量大,總體利潤也還是挺客觀的。

這也是目前互聯網保險的打法,雖然產品價格低了,但是可以用低運營成本和高保費規模來賺錢。

其實不管哪種方式,都是各家保險公司的競爭策略。黑貓白貓,能搶占市場才是好貓。

講了這么多保險的定價因素,并不是要大家按最低價選擇保險。

選保險,更多的是關注保障內容是否適合自己。在適合自己的產品里,挑選性價比高的,明明白白買保險。

不要盲目認為,高價格等于高保障,高價格等于理賠好...

真的,是兩碼事啊

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