不做這8件事的房奴才是真正的懂行人

2019-06-12 10:54| 來源:未知

不做這8件事的房奴才是真正的懂行人

隨著房價的上漲,迫于資金實力有限、物價上漲和貨幣貶值等壓力,大部分購房者都熱衷于通過貸款的方式買到自己心儀的房子。對于房貸,有業內人士認為,房貸額度少則幾十萬,多則幾百萬,是普通老百姓一輩子可以直接通過銀行這個渠道貸到的最高額度資金,是一種不可多得的福利,購房者應該充分利用,以便給自己帶來更大的效益。然而,在房貸申請、償還、結清的實際操作中,由于對房貸知之甚少,很容易事與愿違,很多人不但沒有得到房貸帶來的效益,還碰了不少的壁,甚至失去了貸款買房的資格。銀行員工:貸款買房,不做這8件事的房奴才是真正的懂行人。

 

 

 

一、在辦理貸款前,從不重視銀行流水和征信的維護

銀行流水能夠體現借款人的收入與支出情況,而收入是銀行衡量借款人還款能力的重要依據。為了盡可能避免借款人斷供,通常,銀行會要求借款人的收入是申請房貸后所有負債的2倍,個別地方或銀行要求2.5倍,具體需根據當地政策而定。以2倍為例,如果借款人申請的房貸月供是4000元,其名下還有其他的負債如車貸月供2000元,那借款人的月收入則必須高于1.2萬元,這樣銀行的放款風險才能有效降低,借款人也才能更容易獲得銀行的房貸審批。那如果借款人的銀行流水達不到銀行的要求怎么辦呢?借款人可以增加其配偶或父母親作為共同借貸人,從而增加流水,獲取貸款的資格。

另外,征信可以說是我們的經濟身份證,是申請房貸時銀行的必查項且要求比較高。一般,征信出現“連三累六”,借款人便與銀行房貸無緣,如果是有逾期但未達“連三累六”則會影響房貸的期限、額度、利率等。為了能夠順利申請房貸,建議借款人平時注意征信的維護,切勿影響買房計劃。

 

 

 

二、還款時,總是“踩著點”轉賬到指定扣款賬戶

房貸申請通過后,“房奴”都會與銀行簽訂相關合同,合同中會規定“房奴”繳納月供的最晚時間,記住這個時間指的是銀行扣款成功的時間。因為銀行系統原因或跨行轉賬等因素,轉賬容易出現延遲到賬的現象,如果“房奴”轉的月供未及時到達指定的扣款賬戶,貸款行當天扣款失敗,那“房奴”就逾期一次。因此,建議借款人不要“踩著點”轉賬到銀行的指定賬戶,最好提前兩三天。轉賬成功后還要注意銀行是否扣款成功,若出現銀行單方面如因系統等因素導致扣款延遲,則應及時跟銀行反應,避免造成不必要的麻煩。

三、有貸款購房計劃還將公積金賬戶的錢取出

在繳存一段時間后,我們公積金賬戶會有不少錢,有些人怕錢放在卡里貶值就將盲目提現,等到要辦理房貸的時候才追悔莫及。買房的時候,選擇公積金貸款能省下不少的貸款成本,如果有貸款買房的計劃,建議不要將公積金賬戶里的錢取出,因為在很多城市都要求借款人的公積金賬戶連續繳存12個月才能辦理住房公積金貸款,否則將影響貸款的審批。

 

 

 

四、一有壓力就斷供

我們都知道,房貸的最長期限可達30年,在這漫長的時間里,難免會遇到或大或小的經濟壓力,有些人一有壓力就選擇棄房斷供。其實這并非理智的做法,一方面,房子斷供后會被銀行起訴查封,申請拍賣,所得款項優先用于償還銀行債務,而拍賣房的起拍價普遍低于市場價2~3成,借款人還要支付一些雜七雜八的費用,這樣一來十分不劃算;另一方面,棄房斷供給征信造成污點,這將影響借款人后續的貸款申請,嚴重的還無法乘坐飛機、高鐵等工具。在供房期間如果遇到資金周轉問題,建議跟銀行協商尋找解決辦法或跟親朋好友借錢應急,實在不行就及時將房子出售,千萬不可隨意斷供。

 

 

 

五、不分情況提前還款

房貸的額度高、期限長,所產生的利息也不少,為了節省成本,很多人一有錢就會選擇提前將房貸結清。但從節省成本的角度看,這3種情況提前還款的意義不大:1、等額本息還款超過期限的1/2,因為已還完了大部分的利息,剩余的以本金為主,是否提前還款成本已相差不大;2、等額本金還款超過期限的1/3,產生的利息少,提前還款不如將錢用于投資理財;3、買房時享受了較大的利率折扣,這種情況原本利息就相對較低,提前還款所能節省的成本比較少。

 

 

六、從不留意銀行利率的浮動

房貸利率隨著中國人民銀行的基準利率調整而變化,如果借款人選擇的浮動利率,在中國人民銀行調整基準利率后,其月供額也會于第二年的1月1日發生相應的變化。利率調高,房貸月供也相應增加,此時若借款人還按之前的月供額還貸,就會因扣款不足而導致逾期。

七、盲目選擇房貸期限

很多準房奴認為貨幣會貶值,因此30年的房貸期限比20年好。其實這個如何選擇應該根據借款人的實際情況而定,按照當前的貸款利率,商業貸款100萬,選擇20年的貸款期限比30年的能節省約33萬的利息。在相同條件下,如果借款人的收入水平高且無其他投資理財的渠道能在10年內獲取33萬的利潤,建議選擇20年的房貸期限。

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